普惠金融政策宣讲暨线上解答交流会直播跟进

一、若企业目前经营良好但是无抵押物，该如何申请贷款呢？

中行：近几年，我们中行一直在通过给予信用贷款的方式，重点支持轻资产，无抵押物的小微企业发展。我行也推出了税贷通、结算通宝、科创贷等最高可至纯信用的贷款产品。

税贷通是以企业纳税记录为额度主要测算依据的信用贷款产品，额度最高500万，期限最长3年。

结算通宝以企业在中行结算量为额度主要测算依据的信用贷款产品，额度最高200万，期限1年。

科创贷是为科创型小微企业提供以信用贷款为主要形式的融资支持，授信额度最高2000万，期限最长5年。

以上三类产品，都可以纯信用，并且随借随还，提前还款不收取任何费用，用途多样，可用于支付货款，采购原材料、给付租金、支付工资及研发费用等。

邮储：近些年来，我行针对企业融资难融资贵，以及企业无资产抵押困扰企业融资的问题，推出了一系列的信用类贷款，重点支持和缓解企业融资困难问题。如小微易贷、科技贷、创业担保贷、电贷通等信用类贷款产品

（1）小微易贷-小微易贷基于企业各种情况授信的信用类贷款产品，包括税务模式、发票模式、海关模式、工程模式等等，能满足不同行业的企业各种融资需求，额度最高300万元。

（2）科技贷-主要为科技型中小微企业提供融资的信用类贷款产品，额度最高1000万元，期限最长2年。

（3）创业担保贷-符合创业担保政策要求提供的信用类贷款产品，额度最高500万，期限最长2年。

（4）电贷通-向连续正常缴纳电费的中小微企业提供融资的信用类贷款产品，额度最高300万，期限最长2年。

上面四款是我们主推的几款信用类融资贷款产品，也是最贴合企业融资的贷款产品，没有任何的费用，随借随还，方便快捷，部分还能线上审批，最快十分钟就能放款。

农商：为满足小微企业多元融资需求，珠海农商银行专门打造了“金摇篮”企业产品体系，目前拥有六大系列超30款产品，可接受除传统抵质押物以外，包括机器设备、订单、应收账款、股权、知识产权等多种担保方式，并根据不同发展阶段企业匹配产品，比如我们针对有技术、轻资产的科创企业，设计了科信通、知识产权质押贷款、“四位一体”融资平台业务等；结合中小企业特点，推出了税信通、订单融资业务、政府采购贷、批量融资担保业务；上述说的产品基本都是以信用或保证担保为主的产品，如果大家感兴趣可以在直播结束后联系我行作进一步了解。

二、如果是有抵押物情况，银行贷款额度是如何评定呢？

中行：小微企业都具有轻资产特性，我行更侧重于将企业的核心技术和团队实力转化为非财务的“软实力”评价，不简单看企业是否能够提供足值抵押物，我行非常乐意提供纯信用，或者多种担保方式组合的信贷支持。

邮储：一般的，我们对于抵押物有一定的贷款比例成数，如抵押物价值100万元，一般是可以授信70万元的。但我们并不单纯从抵押物直接判定企业的贷款额度，而是需要综合企业的综合实力，如财务制度是否健全，企业是否具有成长性，企业是否有招收高科技人才等等进行综合授信，对这些情况进行考量后，我们可以选择为企业进行多组合方式的信贷支持，比如追加纯信用的产品。

农商：具体要看申请贷款产品及业务类型，同时也要综合考虑企业所属行业及经营情况，我行对于房产抵押正常是按7成核定贷款额度，但是匹配税信通、科信通、创业担保贷等产品，最高可以放宽至100%；对于工业建设用地我行也是可以抵押的，最高是5成，并且我行对于1000万（含）以下的小微企业贷款抵押物评估费用全部都是减免的，最大限度的让利客户。

三、首贷企业申请贷款，请问需注意什么？

邮储：由于第一次申请贷款，很多流程都不熟悉，其实只要积极配合银行的工作就可以了。

农商：对于未曾在银行申请过贷款的企业，一般是认为手续繁琐不愿申请或者有申请不成功，实际上企业能真实将经营情况、资金需求、贷款额度反映给贷款银行，积极配合提供资料，符合条件的客户我们都会最快效率为企业办理贷款。

中行：首先，要从企业的实际出发，真实的向银行反映企业的经营状况，贷款需求。其次，准备好贷款所需的基本资料，如基本营业执照、财务报表、银行流水等等。最后，就是在银行放款后，要及时了解贷款的还款信息，避免逾期。

四、小微企业争取银行贷款的技巧有哪些？

农商：对小微企业而言，融资不是最终目的，而是获得更好发展、创造更大价值的手段之一。企业需要从规范化经营和塑造核心竞争力这两方面着手，逐步改善自身的融资条件，一是依法合规经营，提升产品或服务核心竞争力，比如像我们的华星和蓝茵这两家企业，吸引银行关注及支持；二是注重信用积累，保持良好的信用记录，主动满足银行准入要求；另外很多企业觉得融资难，很大程度上是因为“信息不对称”，企业应加强与银行沟通交流，多参加银企对接活动、政府政策宣讲、商协会活动等，多了解政府融资优惠政策及银行的产品，争取多途径、低成本地获得融资。

邮储：其实，目前金融机构都非常支持实体经济，企业如果能提供足值的抵押物，明确企业资金需求和贷款用途，积极配合银行的审查工作，以及在银行开立银行账户，多使用银行账户作为企业日常结算工具，这样能更快的获得银行的授信。

中行：一是足额纳税，目前很多银行都推出了以纳税额为核额依据的贷款产品，有充足的纳税额，更利用于从银行获得贷款。二是申请资质或者参加比赛，如高新技术企业，专精特新企业，创新创业大赛获奖企业，都是银行贷款的重点支持对象。三是多参政府机构、行业协会、金融机构举办平台活动，能够现场与金融机构交流，并获得最新的贷款政策信息。

五、提到政策有贴息支持，企业要如何操作呢？

市小贷中心答：首先需要初步判断自己企业是否符合政策纳入标准。我们不支持金融及房地产行业企业纳入，其他成立1年以上小微企业可以向珠海市主流银行进行贷款申请，判定符合纳入标准的，企业只需要配合银行提交相关资料即可。

成功报备后，我们每年在10月初收集贴息申报资料，您要注意10月份之前结清贷款的，可以申请贴息，申报后由专业会计审计机构评定符合标准，则在3月份您就可以拿到这笔贴息资金了，由政府机构直接划拨至企业账户。